(来源：全国工商联扶贫与社会服务部（光彩事业部）)

建立全国工商联村镇银行发展基金可行性研究
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　　2006年，国家银监会在全国六个省试点村镇银行，到2007年10月，共发展23家村镇银行。2007年10月以后，扩大了试点省份，到目前全国已成立61家村镇银行。村镇银行建设与发展关乎农村金融市场发展，关乎农村经济发展，关乎新农村建设和2020年小康社会战略目标的实现。
　　村镇银行试点期间，我部支持中国光彩事业促进会理事会员，北京显通信达投资担保公司共同组织发起了3家村镇银行。试点期间，我部一直关注全国的村镇银行发展动态，今年4月，对吉林省东丰、磐石两家村镇银行进行调研。
　　为进一步引导民营企业参与村镇银行建设，从试点期间个案支持到全面放开，全面支持，我们在对村镇银行实地调研的基础上，提出了建立全国工商联村镇银行发展基金的设想建议。孙安民副主席、全书记、黄主席都作了批示。为探讨建立村镇银行发展基金的可行性，我们又走访了银监会、民生银行，还召开了小型座谈会。
　　一、全国工商联建立村镇银行发展基金十分必要
　　建立全国工商联村镇银行发展基金，我们是以国家对农村金融市场的政策，即“鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行”为依据，以全力配合政府解决农村金融市场的需求问题为目的，以认真履行全国工商联的职责和积极促进广大非公经济健康发展为己任的态度，从试点到全面铺开，从个案发起到全面推广来考虑的。
　　1、国家鼓励在农村建设村镇银行
　　根据银监发〔2006〕90号，中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见中指出，鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。
　　村镇银行是为当地农户或企业提供服务的金融机构，区别于商业银行的分支机构，属一级法人机构。村镇银行是股份制银行，其结构是由一家商业银行持大股，比例不低于村镇银行股本总额或股份总额的20%，可若干个企业持股，但每个企业持股比例上限不能超过10%，自然人也可若干，但每个人持股最高不能超过总股本的5%。
　　与一般商业银行相比，设立村镇银行的门槛比较低。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。门槛虽低并不意味着监管就松。国家规定，农村地区新设银行业法人机构，在任何地点，其资本充足率不得低于8%，资产损失准备充足率不得低于100%。村镇银行采取属地监管方式。
　　国家放开农村金融市场目的在于促进农村经济迅速发展，解决农业、农村、农民在生产、生活中所需资金瓶颈问题，加速新农村建设，实现小康社会的战略目标。而村镇银行面对的就是农村，服务的对象是农民、农村和农业。
　　2、农村金融市场需求大、机构少，民间借贷盛行
　　（1）农业大国，农村金融市场需求大。第一，我国是农业大国，全国有9亿多农村人口，农村相对城市落后，近8000万贫困人口多数在农村，这是国情。第二，我国正处在发展之中，国家经济实力相对发达国家还有较大差距，对农村发展建设投入明显不足是不争的事实。第三，农村的条件、农民的生产生活水平与发达国家、与城市居民生活水平都有较大的差距，提高生产生活水平需要金融借贷支持的空间很大。第四，农村金融需求市场还没有引入竞争机制，仍然是农村信用社一花独放。
　　（2）农村现有的金融力量满足不了实际需要。第一，长期以来，我国农村金融市场发展严重滞后，特别是自1999年以来，国有商业银行进行财务重组和机构撤并共4万多个。其中，中国农业银行减少了基层机构以及网点7837个。这次财务重组和机构撤并，县一级机构除农业银行外，其余全线撤出，乡一级只留下了“只存不贷”的邮政储蓄和农村信用社。此举不仅对农户的小额贷款得不到保证，就是县域经济较为发达的中小企业也得不到及时有效的信贷。第二，据银监会统计显示，全国现有2800多个乡镇没有金融机构。第三，存贷比例失调。据悉，山西省怀仁县，县内形成一定规模的中小企业多达260多家，信贷需求在3亿元左右，全县商业银行和农信社存款近5亿，存贷比例仅达28%，金融服务可以用杯水车薪来比喻。第四，商业银行撤出后，使县域经济发展不均衡。一些县域的中小企业由于融资难，将几千万元的投资项目转移它地，出现一些县域支柱型企业减少，经济发展缓慢，而一些县域地理位置好、经济条件优越的地方，支柱型企业又过于多，造成资源浪费、环境治理跟不上、产业布局密集不合理的不均衡现象。
　　由于较大的商业银行十分重视银行的经营成本，对中小企业和农民所需的小额贷款根本就不予考虑，因此，退出了县域信贷工作领域，目光锁定在大城市、大项目、大工程和境内外的大的资本运作上。
　　（3）民间借贷，高息重负。由于农村只有信用社和储蓄存款（只存不贷）两家金融机构，大量的融资需求促进了民间借贷应运而生。民间借贷很多是暗相操作。高息借贷月息达30-40%很普遍，造成农民和中小型企业不堪重负，暗相操作没有法律保护，容易发生摩擦，出现事端，长此以往会引起百姓不满，进而引起社会动荡，不利于社会安定和谐。还有的县域商业银行将本地存款转移外地吃高息。建立村镇银行，填补农村金融市场严重缺位，引入有序竞争，是解决农村金融领域瑕疵和洁癖的最好方式。
　　3、村镇银行的出现，体现了党和国家从根本上解决农村发展资金瓶颈问题的决心和意志
　　建立村镇银行弥补了农村金融机构单一，金融市场缺空和满足需求严重不足，以及没有竞争的问题。特别是对贫困地区经济发展、百姓脱贫有着特殊的作用和意义。
　　村镇银行在广大农户生产、生活中解决了迫切需要的小额度贷款问题，对增加农民收益，提升农村经济总量，加快农业发展起到了筑渠引水和雪中送炭的作用。
　　股份制村镇银行可以聚拢各种不同行业的资金，体现了我们党提出的工业反哺农业，城市反哺农村的战略思想。村镇银行的法人股、自然人股可是国企、私企和外企，也可以是国内外的各种基金和个人。这样的股本结构可以聚拢方方面面的资金，集众家资金之力用于农民、农村、农业的发展，对社会主义新农村建设，实现小康社会将起到积极的促进作用。
　　4、引导民营企业参与村镇银行建设，是全国工商联的责任
　　全国工商联引导广大民营企业参与村镇银行建设，是国家经济发展、特别是农村经济发展的需要。一方面参与村镇银行建设是响应党和国家号召，着眼于农村发展、新农村建设和小康社会战略目标的实现；另一方面也是促进广大的民营企业自身发展的需要。全国工商联引导民营企业参与村镇银行建设既是促进非公有制经济健康发展，引导广大非公有制经济代表人士走致富思源、富而思进，知恩图报健康成长的道路的政治任务，也是全国工商联履行助手作用，支持国家经济建设的一项具体工作。
　　5、从试点工作的个案支持向全面推广、全面支持作充分准备，建立全国工商联村镇银行基金
　　村镇银行试点工作已经近两年。试点工作中我们配合北京显通信达投资担保公司在全国成立三家村镇银行，这是个案性工作。
　　国家在完成扩大试点工作后，全面放开发展村镇银行的时间指日可待。为配合国家银监会在全面放开村镇银行建设，如何更有序、更有效地引导民营企业进入村镇银行建设，经过对吉林磐石、东丰两家村镇银行的调研后，提出了整体推进，建立全国工商联村镇银行发展基金，全力支持村镇银行建设和农业产业龙头企业的设想。
　　建立全国工商联村镇银行发展基金，将重点支持国家级贫困县建立村镇银行和支持农业产业龙头企业的发展。一是本基金同战略伙伴（民生银行，另文再议）在国家级贫困县设立村镇银行时给予部分无偿支持，并组织会员作为发起人，成为发起的村镇银行股东。二是本基金将为农业产业龙头企业提供低息支持（原则上略低当地银行的贷款利息）。特别是对扶贫工作委员会确立的重点扶贫乡镇的农业产业龙头企业给予优先支持。
　　二、建立全国工商联村镇银行发展基金的条件和特点
　　建立全国工商联村镇银行发展基金完全是为了在国家试点工作结束后，普遍推进时，引导广大的民营企业全面进入、快速发展、高质量运营、高效率推进，促进村镇银行建设和农业产业化企业发展而设立。全国工商联设立村镇银行发展基金有比较优势和鲜明特点。
　　（一）比较优势
　　1、政治优势。全国工商联作为党和政府管理非公有制企业的助手，联系非公有制企业的桥梁纽带，协助国家银监会，引导民营企业参与村镇银行建设，促进农村经济发展，支持社会主义新农村建设是我们的责任和义务。各级工商联可以会议、发文、网络发布等形式，向广大的民营企业诠释国家在农村设立村镇银行的目的意义，诠释村镇银行在未来的发展前景，诠释民营企业参与村镇银行建设对于发展自己是个机遇，诠释全国工商联建立村镇银行发展基金的宗旨和加入本基金成为会员的特殊权益，诠释民营企业参与村镇银行建设是回报国家的一个具体体现，意义重大。
　　2、实力优势。全国各级工商联有230多万会员，全国工商联有400多家净资产过亿元的直属会员，这是我们的力量优势。在国家着力加速村镇银行试点工作中，特别是党和国家在2020年要实现小康社会的战略目标和加速社会主义新农村建设，一些民营企业家已悟出党和国家的战略意图和其中的必然结果，看到了未来的农村金融市场发展前景，他们决心响应党和国家的号召，致力于农村经济发展，为激活农村金融市场，加快自身发展投身于村镇银行的建设之中。一些企业对此十分关注，愿意出力。
　　3、组织优势。全国各级工商联有3000多个基层工商联组织积极参与，有国家银监会、国务院扶贫办的支持，有广大的民营企业的积极响应，这是我们的组织优势。国家银监会合作金融机构监管部对我们拟建立村镇银行发展基金，支持村镇银行建设和农业产业龙头企业的发展的设想表示支持和关注。
　　4、机遇难得。引导广大的民营企业参与到新农村建设，积极促进村镇银行发展，建立全国工商联村镇银行基金，是响应党和国家号召，对企业来讲是发展自身的一个机遇，对全国工商联组织来讲这是我们的工作责任。30多年的发展，广大的民营企业在机遇面前从来就不会视而不见。建立全国工商联村镇银行基金，支持村镇银行发展，推动新农村建设，实现小康社会，我们出师有名，目的明确，广大的民营企业会积极、踊跃参加。在此基础上，还可以考虑建立全国工商联社会服务基金会，下设中华红丝带基金、全国工商联村镇银行发展基金。随着引导民营企业走出去工作的深入，将来还可以设全国工商联国外资源开发基金和全国工商联国外市场拓展基金，为全国工商联今后更好地服务社会、服务广大的民营企业搭建平台、打造抓手。
　　（二）特点鲜明
　　1、目的明确。全国工商联村镇银行发展基金属于专项基金。基金将全力支持村镇银行建设和农业产业龙头企业发展。实质是在支持农业发展、农村建设和农民在生产和生活之所需。
　　2、成份多元。全国工商联村镇银行发展基金筹措资金的资源广泛。村镇银行发展基金可以接受国企、私企和外企的赞助，也可以接收国内外的各种基金的赞助。这是一种聚拢方方面面的资金，集众家资金之力用于农民、农村、农业的发展的模式，对社会主义新农村建设和实现小康社会目标将起到积极的促进作用。
　　3、吸引力强。全国工商联村镇银行发展基金以无偿支持村镇银行建立和低息支持农业产业龙头企业发展是本基金的目的。由于农村金融市场潜力大，通过基金获取开辟村镇银行市场开发权，对基金的会员企业实行优先考虑进入，成为村镇银行的发起股东会产生吸引力。村镇银行是独立法人，壮大的了的村镇银行可以直接上市，也被很多企业看好。试点完成以后，国家也要给予相关的政策支持，这也是预料之中的事。
　　三、机制、治理结构和资金筹措
　　建立全国工商联村镇银行基金是全国工商联的一件大事。管好、用活、良好发展要靠好的机制和科学的能人治理机构。
　　（一）机制
　　1、全国工商联是独立法人。全国工商联是本基金的独立法人单位，理事长由全国工商联领导担任，永久写入章程。股东大会选取理事长、执行理事长。理事大会休会后，由执行理事长全面主持基金的日常工作。执行理事长应在社会上、企业间具有一定影响力，懂基金管理和较强的公司治理能力，以及对本基金投入较大为基本条件。基金采取企业化管理模式，准商业化运营方式。引导民营企业参与村镇银行建设，建立全国工商联村镇银行基金，是各级工商联履行职能，发挥桥梁纽带和助手作用的分内之事，也是我们一项新的服务工作内容。应举全会之力、全系统之力做好这项工作。
　　2、全国工商联对基金负有监督管理权。主要对业务发展方向进行监督，对治理结构进行审核。
　　3、从社会招聘专业人才。基金秘书长、部门负责人和办公人员原则上都要从社会上招聘。
　　（二）组织机构
理事会

监事会理事长

秘书长办公室

财策会市宣信
务划员场传息
部部部部部部
　　（三）资金筹措与用途
　　1、发起阶段资金筹措。主要由发起人赞助。执行理事长：捐助3000万元以上；副理事长：捐助1000万元以上；理事：捐助500万元以上；会员：捐助100万元以上。
　　2、主要用于：（1）各地村镇银行筹建（经由全国工商联组织发起的每个村镇银行拟无偿支助100万）；（2）对于从事农业产业的企业，在发展中急需资金支持的，通过项目论证后可行，予以支持（支持标准另定），采取低息借贷。全国工商联的直属会员的农业产业企业优先考虑。
　　四、运行与发展
　　运营中获取资金增量，（1）收取会员会费；（2）收取民营企业进入村镇银行的培训、咨询费和进入市场开拓费；（3）农业产业龙头企业融资利息（低息）；（4）国内民营企业和国外的金融机构、企业、个人捐赠等。
　　全国工商联村镇银行基金开展对村镇银行相关信息咨询、业务培训和进入村镇银行市场开拓服务并收取费用，是保值增值，持续发展的保证。
　　五、风险防范
　　全国工商联村镇银行发展基金风险在于它的用途：用途之一是无偿为国家确定的贫困县设立村镇银行提供支持。这一块无风险。用途之二是为贫困地区农业产业龙头企业提供低息借贷。低息借贷存在风险。防范的方法有：第一，与当地银行合作（村镇银行），把支持的基金款存入当地银行，由该银行对用户借贷进行审核。如可以，借贷利息就可以少于该行1-2个点发放。银行同样获利。第二，可以与当地贷款担保公司合作，来规避风险。
　　六、结论
　　村镇银行这一新型农村银行业金融机构，可以产生“汤水效应”——就好比一桶开水，加些盐、油，再加些青菜和海米，就成了美味鲜汤，虽然主体仍然是水，但因为有了新成分，就会促使其发生质的变化。建立支持村镇银行发展基金利国、利民、利于企业发展和出资人利益，可行。