为响应党中央、国务院关于社会主义新农村建设的号召，带着如何解决农村发展资金瓶颈的问题，4月28日，我部与北京显通信达投资担保公司就村镇银行在农村发展中的作用，银行组织结构、股份构成、经营范畴、市场需求、审批条件和程序等，对吉林省东丰县诚信村镇银行、吉林省磐石市融丰村镇银行进行了调研。

　　 一、 基本情况
　　 1、东丰县诚信村镇银行。由辽源市城市信用社股份有限公司、东北袜业纺织工业园发展有限公司、辽源金钢水泥集团股份有限公司、辽源振兴中小企业信用担保中心四家法人发起，六个自然人入股，于2007年3月1日开业，注册资本金为2000万元人民币。
2007年2月，吉林省银监局按照国家银监会《村镇银行组建审批工作指引》（银监发[2007]8号）的要求，决定在东丰县试点成立村镇银行。并要求在全国人大会议召开前开业。东丰县诚信村镇银行筹委会按照国家银监会《村镇银行组建审批工作指引》（银监发[2007]8号）和吉林省银监局的要求，作了大量准备工作，并由辽源市银监分局向吉林省银监局递交申请报告，省银监局审核批准后向国家银监会申请指标并备案。从筹备到开业仅一个月时间（属特事特办）。
　　 东丰县诚信村镇银行从2007年3月开业至今，各项存款余额1228万元，其中活期存款138万元，活期储蓄存款160万元，定期储蓄存款930万元，吸收存款累计超过2500万元。一年来，东丰县诚信村镇银行已向14个乡镇的100个村537个小组发放贷款约4137万元。
按照国家银监会规定该行主要经营业务是，为农民耕种的生产资料、住房、农机具、汽车等提供小额度贷款，也为农村的小企业贷款。该行坚持以村为中心，协同村委会召集本村农户，使互相了解并愿意合作的5-10户组成贷款小组，用这种方式取代了抵押贷款担保制度，使农村的弱势群体得到了用于生产、生活的小额度贷款。该行也为少部分企业实行资产抵押或客户联保（五人一组）信用贷款。自银行成立以来共放贷3419笔，没有一笔“呆、坏”账发生，只有极少数客户提出延期还贷，但在延长期内均已还贷。银行成立第一年理论上盈利1万元，预计全面盈利要在2009年。
　　 该行现有员工20人。5位管理人员由辽源市城市信用社派出，其余15位工作人员由本地招聘，学历为高中以上。
　　 2、磐石市融丰村镇银行。由吉林银行发起，88名自然人入股，磐石市融丰村镇银行的筹备、申报、审批过程与东丰县诚信村镇银行雷同，都属于吉林省银监局村镇银行的试点单位。2007年3月1日成立，注册资本2000万元。
　　 磐石市融丰村镇银行成立以来，坚持以支持农民生产、生活贷款为主，同时也兼营商业银行范围内金融服务。目前，该行现存款6200余万元，2007年12月存款额曾经超过一亿元。农村小额度放贷和中小企业放贷共5000余万元，近2000笔贷款业务，没有一笔“呆、坏”账。另外受吉林银行委托，该行去年在磐石市放贷款约一亿元，一年共盈利364万元，预计今年可盈利500万元。
　　 目前，磐石市融丰村镇银行有22名工作人员，全部由吉林银行派任。职员都是大专以上学历。
　　 3、两家村镇银行的共同点。（1）两家村镇银行都以科学发展观和统筹城乡经济发展的新思路，以多予、少取、放活、共赢为宗旨，开展对农民、农村、农业的金融需求服务。（2）申报渠道和方式基本相同。从以上两家村镇银行申办的渠道看，发起申办村镇银行必须满足银监会规定的各项要求，由村镇银行筹委会向地级市一级银监分局提出申请，市银监分局报请省银监局批准，省银监局向国家银监会申请指标并备案。（3）股份结构基本一致。设立村镇银行，股东必须有一家持股比例不低于资本金20%的银行业金融机构作为主要发起人，且出资额不能低于其他股东。可有多个法人股，但每个法人股股本不能高于总资本金的10%。也可有多个自然人股，每个自然人股股本不能高于总资本金的5%。（4）以联保替代抵押的新模式开展对农村的金融服务。（5）法人治理结构一样，均设立股东大会、董事会、监事会，实行董事长领导下的行长负责制。（6）服务方式一样，快速、简捷、高效。（7）风险预防机制一样，均实行多户联保制，并引进保险业进行风险防范。（8）禁止银行工作人员吃放贷户的饭，绝对不允许吃回扣的制度一样。
　　 4、村镇银行刚刚试点，规模小，服务内容比较窄。目前，两家村镇银行还很难与其它商业银行实现业务连接，发卡证进行通存通兑和其它服务。调研中，两家村镇银行行长都提出村镇银行需要国家在政策上给予大力支持，更希望广大的民营企业进入农村金融市场，成为村镇银行的资金支持者，使村镇银行迅速发展壮大，为新农村建设发挥出最大效能。

　　 二、对村镇银行的一些看法
　　 （一）村镇银行应运而生，符合现阶段我党战略和我国国情
　　 第一，中国是农业大国，全国有9亿多农村人口。近期官方报道，全国新的贫困线提高到年度人均收入1300元，因此贫困人口也随之增加到8000多万。贫困人口多数是农村人口。而我国又是人口大国，处在发展之中，国家经济实力相对发达国家还有较大差距，对农村的基础设施建设投入明显不足。因此，农村的条件、农民的生产生活水平与发达国家、与城市居民生活水平都有较大的差距。为加快农村的发展，提高农民的生产、生活水平，缩小差距，到2020年全面实现我们党提出的小康社会的目标，放开农村金融市场，加大对农业、农村、农民的生产和生活等基本设施的投入是当务之急。
　　 第二，农村现有的金融力量满足不了实际需要。目前，我国农村乡一级金融业仅有信用社一家，县一级的农业银行支行办事处也只在镇里设，乡里没有，资金短缺贷款难成为限制农村发展的瓶颈已是不争的事实，而放开农村金融市场是解决农村发展资金瓶颈的必然之路。
　　 第三，村镇银行的出现，体现了党和国家从根本上解决农村发展资金瓶颈问题的决心和意志。他将起到解决广大农户在生产、生活中迫切需要的小额度贷款问题，增加农民收益，提升农村经济总量，加快农业发展的作用，也是行之有效的措施。
　　 第四，银监会规定，股份制的村镇银行必须是银行金融机构持大股，掌控村镇银行的经营范围，约束其经营行为，因此，金融市场不会混乱。
　　 第五，股份制村镇银行可以聚拢各种不同行业的资金，体现了我们党提出的工业反哺农业，城市反哺农村的战略思想。村镇银行的法人股、自然人股可是国企、私企和外企，也可以是国内外的各种基金。这样的股本结构可以聚拢方方面面的资金，集众家资金之力用于农民、农村、农业的发展，对社会主义新农村建设将起到积极的促进作用。
　　 （二）需求大、风险小，发展前景可观
　　 1、点多面广，需求大。东丰县位于吉林省中南部，面积2522平方公里，耕地面积7.4万公顷，林地面积10.3万公顷,水域面积1.3万公顷.全县人口40.5万人,13个镇10个乡，有汉、满、蒙古、朝鲜、回等15个民族。农业人口占90%之多。东丰县诚信村镇银行进入东丰县市场后，对东丰县内的农业贷款需求情况做了详细的调研。
　　 （1）种植业。据了解，东丰县内注册的种植耕地面积有126万亩，开荒未登记耕地面积为34万亩，耕地总面积为160万亩。耕地每亩需要化肥80公斤，每吨3300元，共需化肥11.68万吨，金额3.85亿元。每亩耕地农药需要15元，共需0.24亿元。种子每亩需要10斤，每斤7元，共需1.12亿元。
　　 （2）养殖业。据统计，东丰县年平均出栏黄牛16万头、生猪24万头、家禽1540万只、羊4万只、梅花鹿1.3万只。购买幼雏、饲料、防疫等共需资金为6.35亿元。
　　 （3）消费类。东丰县共有农户81752户，婚、丧、嫁、娶、新建房屋、子女上学、重大疾病、劳务输出、购买农机设备等需要2亿元。
　　 三项总计需要9.47亿人民币，去掉农民自己结余的资金，据估算，仅这三项的资金缺口仍在5亿元以上。然而东丰县诚信村镇银行只有几千万的放款额度，可以看出现有的资金远远满足不了需求。如果村镇银行要进行水利和农田基本建设的放贷支持，总需求数字就远不止这些了。
　　 磐石市耕地面积6.5万公顷，林地面积23万公顷，全市52.8万人,也可以看出目前的资金放贷总量与实际需求相差甚远，同样满足不了需求。
　　 2、模式新，风险小。一是小额放贷，风险很小。从村镇银行经营范围上就限制了贷款额度，养殖、种植、消费类一般都在10万元以下，小额放贷是村镇银行不同于其他银行的根本特点，村镇银行不会有大的闪失。二是联保制替代了抵押制。东丰县诚信村镇银行和磐石市融丰村镇银行都属于联保无抵押模式。村委会介入，村书记和村长为村镇银行放贷协管员，并由书记和村长组织村民采取自愿结合的方式，实行5-10户联保，如有特殊原因还不上款的，也有人承担偿还责任。三是保险公司的跟进为农户因天灾而绝收提供保险，避免了村镇银行的风险。四是农民小额贷款诚信度高。农户有土地，也有房屋。农民不会弃掉土地和房屋而为几万元贷款不还逃走，农民的诚信度高是很自然的了。
　　 3、服务便捷，门槛低，利息低，深受农民欢迎。这两家村镇银行都是以方便农民为宗旨，支持农民生产为方向，采取低利息，降低贷款门槛，简化贷款手续的方法，实行现场办公，次日送达的政策，从而降低了农民的生产成本。两家的贷款利息均为0.87%，而信用社的贷款利息为1.2%，明显占据了放贷市场优势。
　　 （三）受规模制约，尚在起步阶段，有待增加资本金，提高诚信度，加大放贷规模，让更多的农民受益
　　 1、规模小，资本金不足。吉林省两家村镇银行注册资本金都在2000万元，远远满足不了当地农村生产、生活发展的需求。银监会规定，商业银行股份的比例不低于20%。而辽源市城市信用社作为东丰县诚信村镇银行的商业银行股只投了400万元，占总资本金的20%。吉林银行也仅投入740万元，占磐石市融丰村镇银行总资本金的37%。这样的结构，法人单位和自然人相对也就少了，所以总资本金自然不会高。如果总资本金设在5000万的规格上，相对2000万的资本金来说，银行的经营和放贷规模就会大些，就会更多一点满足需求。这样对银行金融机构的出资就加大了数额，可能对银行金融机构有一定难度，但效果就不一样了。
　　 2、吸储能力弱，制约了发展。农村的储蓄一般都在信用社和县农行办事处的各个储蓄网点，新成立的村镇银行在农村中还谈不上信用，与原有的农村信用社和农行办事处在储蓄竞争中暂时还处于劣势地位。但我们了解到现在农村信用社和农业银行办事处在农村的口碑（贷款难，难贷款，逢贷必吃饭，逢贷必回扣）很不好，村镇银行的服务方式和经营理念会对越来越多的农民产生良好的印象，随着诚信度的提高，吸储也会越来越好。
　　 （四）全面放开指日可待，民营企业进入村镇银行机遇难得
　　 胡锦涛总书记指出：“农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安”。国家放开农村金融市场，是从中国的国情出发，是从推动社会主义新农村建设，全面实现小康社会的战略目标着眼的。目前只是试点阶段，全国只有23家。但从目前试点的村镇银行看，前景可观。一是从农民需求看，目前的村镇银行解决小额贷款是最好的途径；二是从农村的金融市场需求看，市场的潜力非常之大；三是从党和国家的战略目标上分析，全面放开农村金融市场，解决农村发展资金瓶颈，又好又快推进社会主义新农村建设，快速发展村镇银行迫在眉睫。
　　 股份制模式的村镇银行，为民营企业进入农村金融市场提供了机遇。一些有实力的民营企业应积极响应党和国家的号召，支持社会主义新农村建设，以参股的方式进入农村金融市场，既支持了社会主义新农村建设又发展了自己，是千载难逢的机遇期。

　　 三、四点建议
　　 1、全国工商联要配合国家积极参与村镇银行建设，我们有充分条件和比较优势。一是社会主义新农村建设是全国工商联扶贫与社会服务部工作主要内容之一，去年对社会主义新农村建设作了全面调研，特别是对如何引导民营企业参加社会主义新农村建设，我们有比较清楚的工作思路；二是在全国我们有各级工商联组织，广泛联系和团结了一大批有实力的民营企业，这是基础，也是村镇银行建设的重要力量。
　　 2、扶贫与社会服务部应尽快走访银监会。就全国工商联参与村镇银行建设，推动社会主义新农村建设，组织更多的民营企业参加村镇银行建设，解决农村发展资金瓶颈问题，与银监会进行磋商，表明我们的积极态度，确定工商联的服务方式。
　　 3、加强宣传，引导民营企业积极参与。要从努力实现党和国家的战略目标出发，站在村镇银行是社会主义新农村建设中解决资金瓶颈问题的一个有效方式的高度上，看待民营企业参与村镇银行建设，这既是历史赋予民营企业的责任也是发展自身的机遇，必须增强广大民营企业的使命感和参与的积极性。
　　 4、策划建立全国工商联村镇银行基金（主要用于村镇银行建设，农村的农业产业企业和国家支持的农村、农业项目的投入），满足发展需要。由机关会员部和扶贫与社会服务部联系民政部，尽快促成我会主要领导与民政部主要领导会面，就成立全国工商联基金会事宜进行磋商，力争以全国工商联的名义申请成立基金会，下设全国工商联村镇银行基金并获批准。如果暂时不能成立基金会，也应另辟蹊径，在光彩基金会或其它的基金会下，设立全国工商联村镇银行基金。基金以吸纳广大民营企业和国外的资金进入，全力支持各地村镇银行的建设和发展。

调研组成员：王世卫、白 龑、陈重阳